Felelősségbiztosítás
Felelősségbiztosítás
Ma már a vagyonbiztosítással azonos jelentőségű, sőt sok területen még annál is fontosabb védelmet nyújt a vállalkozónak, mert míg a vagyont sújtó károk teljes pusztulás esetén is „csak” a tényleges vagyont semmisítik meg, egy esetleges károkozás következményei még ennél is súlyosabbak lehetnek. (Sőt, gyakran a kétféle kártípus egyidejűleg jelentkezik.)
A technológia fejlődése és az új portékák piaci megjelenése kapcsán a termékek előállításával és forgalmazásával, ill. a szolgáltatásokkal okozott károk fedezetére szóló termék-felelősségbiztosítás kap különös jelentőséget. Itt a biztosító a hagyományos, szerződésen kívül okozott károkon túl „bemerészkedik” a szerződéses szférába is, mivel a hibás teljesítés jogkövetkezményeit is átvállalja. A termékfelelősségi szabályok – a fogyasztóvédelem erősödésével – egyre szigorodnak.
Az EK piacán ma már nem lehet versenyképesen megjelenni olyan termékkel, amelynek előállítója vagy forgalmazója (szolgáltatója) nem rendelkezik garanciával a termék által okozott esetleges károkra. Az amerikai piac – néha anomáliákkal is terhes – joggyakorlata pedig már olyan kockázatokat ró a termékek előállítóira, amelyek felelősségbiztosítás nélkül kezelhetetlenek.
Hasonló tendencia alakul a környezeti károk esetén is, a felelősségi normák itt is szigorodnak. A magyar biztosítók ma csak a balesetszerű, technológiai okokból bekövetkező környezetszennyezési károkra kínálnak fedezetet.
Bár a munkajogi szabályok jelentős változáson mentek keresztül, az üzemi balesetért való munkáltatói felelősség területén is csak szigorítás várható. A vállalkozói biztosításokkal foglalkozó valamennyi hazai biztosítóintézet kínálatában szerepel az üzemi baleseti felelősségbiztosítás.
A szakmai felelősségbiztosítások is új igényekre reagálnak, újszerű módon. Egyes szakmai magánvállalkozások különösen „károkozás-veszélyesek” lehetnek. A magánpraxist folytató orvosok, az ügyvédek és jogtanácsosok, a közjegyzők vagy a könyvvizsgálók, adótanácsadók által elkövetett műhiba olyan károkat okozhat, amelyek megtérítése az említett iparűzők egzisztenciáját is veszélyeztetheti. A szakmai felelősségbiztosítás ezekre a károkra nyújt fedezetet.
A hazai biztosítók tarifái és feltételei ezen a területen merőben eltérőek egymástól, a választás nem könnyű, és nem biztos, hogy az alacsony díjú biztosítás lesz a megfelelő, hiszen itt a kártérítési limitek is alacsonyak, s a vállalkozó éppen azoknál a károknál marad védelem nélkül, amelyek tényleges biztosítási fedezetet igényelnek.
A biztosítók nem reklámozzák, de rendelkeznek ún. menedzserbiztosítási módozatokkal is. Ezekben a szerződésekben a társaságok (rt., kft.) tisztségviselőinek (ügyvezetők, igazgatósági és felügyelőbizottsági tagok stb.) felelősségét vállalják át a hibás gazdasági döntésekért. Ez valóban nagy kockázat, s a biztosítók bizony alaposan megnézik, hogy kivel kötik meg ezt a felelősségbiztosítást.
A biztosítási bróker intézménye ma még újszerű a magyar piacon. A vállalkozóknak azonban nagy szüksége lehet az alkusz igénybevételére. Egy vállalkozás biztosítása komoly gazdasági döntések sorozata, s mivel a piaci kínálat egyre gazdagabb, egyre nehezebben is tekinthető át. Ez már komoly szakértelmet igényel.
A független alkusz nem a biztosító ügynöke, hanem őt a biztosítási védelmet kereső vállalkozó bízza meg azzal, hogy felmérve a vállalkozás lehetséges kockázatait, azokra a legmegfelelőbb biztosítási fedezetet szerezze meg. A bróker ily módon az üzletet csak közvetíti a biztosító és a biztosított között, igénybevétele általában jelentős költséget nem okoz, hiszen a létrejött üzletet a biztosító honorálja jutalékkal a alkusznak.
A biztosítási alkuszok gomba módra szaporodnak, közöttük megjelentek a világ legnagyobb és legmegbízhatóbb brókercégeinek hazai vállalkozásai is.
Trunkó Barnabás
